離婚の相談の中で、実は非常に多いのが「住宅ローンが残っているケース」です。

家を売れば終わると思っていても、実際にはそう簡単ではありません。

今回は、住宅ローンが残る（オーバーローン）状態での離婚がなぜ難しいのかをお伝えします。

 

1．住宅ローンの「名義」と「連帯債務」の壁

 

夫婦のどちらかが住宅ローンを組んでいる場合でも、もう一方が連帯債務者（ペアローン）や連帯保証人になっていることがほとんどです。

こうすることによって、一方のみの信用では借り入れることができなかった金額まで銀行が貸してくれるため、家を買いやすくなります。

銀行がお金を貸してくれることによって、一方のみが住宅ローンを組むよりもグレードの高い家を買ってしまいやすくなります。

 

問題は、離婚しても、銀行との契約はそのまま残ります。

離婚は夫婦間の問題であり、銀行との契約は銀行と夫、銀行と妻との二者関係が２つ併存しているということです。

 

つまり──

離婚しても、お互いが「他人」になってからも、銀行は何ら離婚の影響を受けることなく債務者に請求するので、元夫婦は一緒に借金を返していく状態が続くのです。

 

銀行は、離婚したからといって契約を一方的に変更してくれません。

どちらか一方の単独名義に変更したくても、収入・信用審査を再度受けなければならず、ほとんどのケースで難航します。

一人の信用では借りられなかった金額を借り入れていることが多いため、改めて一人で審査を受けても審査が通らないからです。

 

2．家を売っても借金が残る「オーバーローン問題」

 

次に立ちはだかるのが、家を売ってもローンが完済できない＝オーバーローンの問題です。

 

たとえば…

 

残ローン：2,500万円

 

売却価格：2,000万円

 

この場合、500万円の借金が残ります。

家を売って離婚しても、残債を夫婦で返していかなければならないのです。

この場合、銀行は５００万円の一括弁済を求めてきます。分割はできません。

現金を用意するか、別から借りるかして、とにかく一括して用意しなければならないのです。

一括して用意できなければ、ふたりとも自己破産の将来が見えてきます。

 

 

結果として、

「離婚後も一緒にローンを支払い続ける」

「どちらがどれだけ払うかでもめる」

といったトラブルが多発します。

 

3．売れない、出ていかない──現実的な“離婚の壁”

 

さらに難しいのは、家に誰が住むのかという問題。

たとえば、妻と子どもが住み続けて、夫が出ていくケース。

しかし、名義が夫のままだと、夫は住んでもいない家のローンを払い続けることになります。

銀行がその事情を知った場合、住宅ローンの一括返済を求めてくるリスクもあります。 

 

売却しようにも妻が「出ていかない」となると、立ち退きの裁判を起こさなければ売ることもできません。

 

離婚の話し合いよりも、家の処理・銀行との交渉のほうが長期化することも珍しくありません。

 

 

4．「自己破産」「債務整理」を避ける人が多いが…

 

多くの方が「破産はしたくない」と考えます。

しかし、ローン残債が重く、支払いが続けられない状況では、債務整理や自己破産で再スタートを切ることも一つの選択肢です。

 

破産をすることで、

 

住宅ローンの返済義務が免除される

 

他の債務も整理できる

というメリットがあります。

離婚後の生活を立て直すために、早い段階で専門家に相談することが重要です。

 

5．まとめ：住宅ローンのある離婚は「感情」よりも「お金の整理」が先

 

住宅ローンが残っていると、離婚はどうしても複雑になります。

感情的には「もう別れたい」と思っても、現実的には銀行・不動産・債務の問題を解決しないと進められないのです。

 

そのため、まずは

 ・家を売るべきか残すべきか

 ・残債をどう整理するか

 ・名義・保証人をどうするか

 を専門家と一緒に整理することが何より大切です。

 

弁護士へのご相談をおすすめします

 

 

「離婚を進めたいけれど、ローンがあって動けない」

「家をどう処分すればいいか分からない」

 

 という方は、まずはお気軽にご相談ください。